Guide til billån – her finner du alt du behøver å vite

Guide til billån

Denne guiden gir deg nyttige tips og råd i forbindelse med billån og hjelper deg med viktige ting du må forholde deg til når du tar opp et billån. Det er alltid lurt å sette seg grundig inn i bankens betingelser og regler før du signerer billånsavtalen. På denne måten får du bedre oversikt over din egen økonomi og du kan spare mye penger.

For å finne fram til det mest fornuftige billånet kan du kontakte lånemeglere som kan hjelpe deg i jakten på det mest fornuftige billånet. Lånemeglerne kan gjøre søknadsprosessen enklere for deg ved at de sender søknaden din til flere lånetilbydere samtidig og dermed finner fram til flere ulike tilbud på billån. Deretter kan du sette deg ned og sammenligne lånetilbudene før du bestemmer deg for hvilket billån du helst vil ha.

For å kunne sammenligne de forskjellige lånetilbudene på bil er det noen faktorer man må være oppmerksom på:

Innhent alle opplysninger omkring billånet

Et godt råd er å bruke litt tid på å innhente så mange opplysninger om billånet som mulig. På den måten er du best mulig forberedt og får et godt overblikk over billånet. Ikke ta til takke med tilbud på billån hvor banken ikke gir nøyaktige svar på spørsmålene dine om f.eks. betingelser ved billånet, totalkostnader og renter.

Det er verdt å merke seg at banken er forpliktet til å gi kundene svar på alle spørsmålene de måtte ha om lånet de tar opp.

Hva skal billånet brukes til?

Før du tar opp et billån er det viktig å tenke godt igjennom hva billånet skal brukes til. Hvis du f.eks. kjøper en eldre bil og nedbetalingstiden på billånet er svært lang (det vil si mer enn 10 år) er det ikke spesielt lønnsomt, da du kan risikere å måtte fortsette å nedbetale billånet i flere år etter at bilen enten er solgt eller blitt til skrot.

Sammenlign ulike banker

Det er også lønnsomt å sammenligne flere forskjellige banker og finansieringsselskaper før du bestemmer deg for hvilket lånetilbud du vil ha. Investèr litt tid på innhenting av ulike tilbud, da det første og beste lånetilbudet ikke alltid er det mest fornuftige tilbudet. På denne måten kan du spare betydelige summer i rentekostnader og avgifter på billånet.

De totale rentekostnadene ved lånet er dessuten en viktig faktor når du vurderer å ta opp et billån – undersøk derfor hva disse kostnadene vil bli. De totale rentekostnadene inkluderer gebyrer og evt. andre avgifter ved billånet.

Det kan også betale seg å undersøke hvilken rente andre banker tilbyr og søke hos disse lånetilbyderne først.

Gebyr for innfrielse av lånet

Noen banker vil pålegge gebyrer på billånet hvis lånet innfris før den avtalte nedbetalingstiden. Derfor er det viktig å spørre banken din om dette slik at du er forberedt. Svært mange banker er imidlertid fleksible og imøtekommende i forhold til dette og også andre ønsker og behov som kundene måtte ha.

Men det er likevel viktig å være oppmerksom på at noen banker pålegger gebyrer dersom lånet betales tilbake før tiden, og derfor bør du heller velge en annen bank til ditt billån.

Hvor mye kan jeg låne?

Et godt råd når du skal ta opp et billån er å ikke låne mer enn det du faktisk behøver. Det er også enklere å få godkjent et lavt lånebeløp enn et meget høyt beløp. Alle lån skal betales tilbake, derfor er det en fordel hvis du ikke låner mer penger enn du trenger.

Dermed sparer du også utgifter til renter og gebyrer.

Hva vil billånet koste i alt?

Utgiftene ved billånet kan deles opp i renter og gebyrer når det gjelder omkostninger. Noen banker reklamerer med at de kan tilby lave renter, men til gjengjeld har disse bankene ofte høye gebyrer. Andre banker markedsfører seg på omvendt måte; ved at de tilbyr lave gebyrer men høyere renter.

For å få et godt overblikk over de totale utgiftene ved billånet er verdien ÅOP (årlige omkostninger i prosent) et nyttig redskap.

ÅOP medregner alle renterne og gebyrene på billånet. Det betyr at den lånetilbyderen som har den laveste ÅOP vil være den billiste for deg. Det lånet med den laveste ÅOP kan variere avhengig av størrelsen på lånet samt hvor lenge man låner pengene.

Billån kan – i likhet med andre lån – inneholde skjulte gebyrer og ekstra omkostninger. Dette kan f.eks. være administrasjonsgebyrer etc. Derfor er det viktig at du setter deg grundig inn i reglene og betingelsene for billånet og leser kontrakten nøye før du inngår låneavtalen med banken.

Du kan enten be om å få betingelsene for billånet tilsendt eller du kan finne dem på lånetilbyderens hjemmeside.

Har billånet en betalingsfri periode?

Noen banker tilbyr én eller to betalingsfrie måneder i året. Dette er en fordel hvis du behøver et pusterom fra nedbetaling av billånet eller hvis du opplever uventede utgifter. Når man snakker om det mest fornuftige billånet menes det lånet som passer best til deg og din situasjon og som er et lån du kan betjene uten at det skaper problemer.

Hvilke gebyrer er det på billån?

Hvis du skal stille sikkerhet for lånet i bilen er det vanlig at disse gebyrene er inkludert:

• En viss prosentdel i stempelavgift av lånebeløpet
• Tinglysningsavgift
• Gebyrmerke til forsikringsselskap

Noen banker vil i noen tilfeller dessuten kreve et opprettelsesgebyr som betaling for at de oppretter billånet.

Bilens alder og modell har betydning for hva billånet vil koste

En ny bil eller en bil som er under 5 år gammel er enklere og billigere å finansiere enn en eldre bil. Årsaken til dette er at biler taper i verdi hvert år. Det kan også være litt vanskeligere å finne en lånetilbyder til finansiering av en eldre bil uten noe egenkapital.

Behøver jeg egenkapital for å kunne ta opp et billån?

Egenkapital er alltid en fordel dersom du vurderer å ta opp et billån. Dermed forbedres sjansene dine for å få en lavere rente på billånet. Det finnes imidlertid flere lånetyper hvor det ikke er et krav at du skal ha egne penger til en utbetaling for å få innvilget lånesøknaden.

Hvis du ønsker å låne penger til å finansiere et kjøp av en eldre bil vil renten på billånet ofte være en del høyere enn ved en nyere bilmodell. Dersom du finansierer billånet hos selve forhandleren av bilen, vil de vanligvis kreve en utbetaling på 20% av salgsprisen på bilen.

Billån uten sikkerhet med lav rente

Den effektive renten på billånet er den renten som er viktig å ta utgangspunkt i når du sammenligner billån. Denne renten forteller deg hva lånet faktisk vil koste pr. år.

Den effektive renten er alltid høyere enn den nominelle renten. Den effektive renten inneholder de reelle utgiftene ved lånet – det vil si grunnrenten pluss gebyrer – f.eks. termingebyr, etableringsgebyr og fakturagebyr.

Hos de fleste bankene og finansinstitusjonene vil du få oppgitt en årlig effektiv rente, mens i noen tilfeller vil du få opplyst en rent rente pr. måned. Derfor må du multiplisere dette tallet med 12 for å finne den årlige effektive renten for lettere å kunne sammenligne hvordan renten til denne banken er i forhold til andre lånetilbydere på markedet.

Alle banker og finansieringsselskaper er forpliktet til å oppgi et låneeksempel på hjemmesidene sine. Dette kan gi deg et godt overblikk over hvilken effektiv rente du kan forvente å få på et billån.

Utvalgte eksempler på banker med lav effektiv rente:

Lendo

Lendo tilbyr en relativt lav effektiv rente. Et lån uten sikkerhet hos Lendo på kr. 65.000,- over 5 år kan fås til en effektiv rente på 16,84%.

Det totale beløpet som skal betales er kr. 94.150,-.

Bank Norwegian

Bank Norwegian tilbyr en effektiv rente fra 9,59%. Hvis man f.eks. låner kr. 65.000,- over 5 år vil den effektive renten ligge på 17,8%.

Tilsammen betaler man kr. 95.872,- for lånet totalt sett.

Ge Money Bank

Hos Ge Money bank kan du få lån uten sikkerhet til en rente fra 8,49%. Ved et lån på kr. 65.000,- over 5 år blir totalbeløpet som skal betales kr. 94.150,- Den effektive renten hos Ge Money Bank er i dette tilfellet 6,84%.

I forhold til f.eks. banken Nordea, som tilbyr det samme lånebeløpet og den samme nedbetalingstiden, vil du spare kr. 9.559,- ved å velge denne lånetilbyderen fremfor Nordea.

Opp Finans

Hvis du sammenligner banken Nordea med Opp Finans vil du også ende opp med å spare relativt mye penger. Hvis du søker om et lån uten sikkerhet på kr. 65.000,- med en nedbetalingstid på 5 år, ligger renten på 17%.

Dermed blir totalsummen du skal betale kr. 94.478,-. Til sammenligning blir totalbeløpet hos banken Nordea, hvor du kan få det samme lånebeløpet og samme nedbetalingstid, kr. 103.709,.

Dermed vil du kunne spare flere tusenlapper ved å velge Opp Finans fremfor Nordea.

Det viser seg derfor at det er store beløp å spare ved å bruke litt tid på å sammenligne forskjellige lånetilbydere på markedet og dermed finne fram til gunstigste billånet for deg.