Bank

Bank

Banken spiller en viktig rolle i vårt liv; den tar imot innskudd, utsteder kreditt og oppretter pengemengden i samme prosess. Den gir sine kunder lån og kredittkort, dersom kundene oppfyller kravene til banken.

Selve navnet «bank» stammer fra det italienske ordet banco, som betyr «disk» eller «bord». Dette ordet ble brukt under renessansen av banker iItalia som utførte forretningene sine over en benk dekket av en grønn bordduk. Men bankaktiviteter går mye lengre tilbake i tid, og kan spores helt tilbake til antikkens tid.

Banken lånte opprinnelig ut kundenes innskudd, som kunne være f.eks. gull. Dette forandret seg imidlertid da kundene oppdaget at bankenes innskuddsbevis som penger var mer attraktivt, noe som førte til at bankene begynte å utstede innskuddsbevis ved utlån uten tilsvarende fysiske innskudd.

Dette har fortsatt frem til moderne tid, med den forskjellen at dette i dag er regulert av loven.

I århundrer har banker hatt innflytelse på økonomi og politikk. Bankens hovedformål har vært å gi lån til handelsselskaper. Bankens oppgave bestod i å forsyne økonomiske midler, slik at forretninger kunne kjøpe inn nødvendig materialer, og senere føre sin inntekt tilbake til bankene etter at varene var solgt.

Bankene gjorde kun forretninger med handelsnæringer den første tiden, som strakk seg over flere århundrer. Først i nyere tid har tjenester fra bankene blitt utvidet til tjenester for enkeltpersoner. Dette kan vi som forbrukere dra fordel av i dag, da vi har mange muligheter på dagens marked, som f.eks. kredittavtaler, forbrukslån og boliglån til privatpersoner.

Kort om forbrukslån

Livet byr på mange overraskelser og uventede begivenheter, og da kan et lån i banken ofte være en god løsning. Om du planlegger å pusse opp huset, kjøpe en båt eller hytte er en større pengesum nødvendig, noe som ikke alltid er like lett tilgjengelig. Da er det greit å vite om de mulighetene man har når det gjelder lån i banken.

Et forbrukslån i banken kan brukes til akkurat det du selv vil, og kravene til forbrukslån er ikke like strenge som til vanlige boliglån. Det finnes i dag flere banker og selskaper på nettet som tilbyr lån til forbruk uten sikkerhet. Som regel kreves det at du har fylt 18 eller 20 år og at du har en minimumsinntekt. 

Det er dessuten vanlig at bankene krever at du har bodd i Norge i noen få år og at du ikke har betalingsanmerkninger. Hvis du oppfyller disse kravene, kan du glede deg over mulighetene dine ved et lån til det du måtte ønske å bruke pengene til.

For å søke om et lån kan du kontakte banken din og ta en prat med dem, eller du kan søke online hos en av online-bankene som tilbyr lån. Du søker online ved å fylle ut et søknadsskjema og sende den inn. Det er uforpliktende å søke om et lån på nettet, og det er helt gratis.

Deretter mottar du et tilbud fra banken som du kan godta eller avslå. Lånet blir først gyldig når du godkjenner et tilbud om lån og sender bekreftelse tilbake til banken på at du godtar dette tilbudet.

Når du søker om et lån er det viktig at du velger et lån som passer best til din økonomi, og at du vurderer fordeler og ulemper ved et lån. Tenk også over hvor stort beløp du vil låne. Det kan være smart å ikke søke om et for høyt beløp hvis du ikke har behov for dette.

Husk også at den effektive renten bestemmer hvor dyrt lånet blir totalt sett.

Undersøk gjerne flere tilbud, og ta en prat med banken om rentesatsen før du bestemmer deg for hvilket lån du skal velge. Bankene er ofte villige til å forhandle om rentesatsen for å beholde kundene, og dette kan du dra fordel av. Ved å forhandle deg frem til en gunstig rente, kan du spare flere tusenlapper i året.

Forhandling med banken om rentesatsen betyr naturligvis litt ekstra arbeid, men det lønner seg alltid i ettertid, fordi du dermed kan spare mye penger ved å velge det lånet som har de mest fornuftige betingelsene og rentesatsene.

Skaff deg økonomisk overblikk

Det er svært viktig å holde hodet kaldt og bevare overblikket når det gjelder økonomi. Dersom du mister kontrollen over din personlige økonomi, kan det få store konsekvenser. Tenk derfor nøye igjennom dine innkjøp og/eller investeringer før du kjøper, samt kun bruke de pengene man har til rådighet.

Hvis du bestemmer deg for å låne penger av banken, bør du kun låne penger når du har behov for det. 

I følgende avsnitt følger noen råd i forbindelse med økonomisk overblikk, for å skape en sterk og sunn økonomi i hverdagen.

1. Lag et budsjett. Skriv opp alle de faste utgiftene og inntektene dine slik at du vet hva pengene dine brukes til. Heretter skal du kontrollere at du overholdet budsjettet ditt hver måned.
2. Se på abonnementene dine. Går du ikke på treningsstudio lenger? Er telefon- eller tv abonnementet ditt for dyrt? Undersøk og ring til selskapet ditt for å høre om billigere løsninger.
3. Sjekk tilbudsaviser for de beste prisene på det du behøver. Mat kan stort sett alltid finnes billigere andre steder. På årsbasis kan du spare utrolig mange penger ved å bruke tilbudsavisene.
4. Spis før du handler. Hvis du er mett når du drar og handler mat, er det også vanskeligere å gjøre dyre impulskjøp av mat.
5. Ta en matpakke med på skolen eller på jobben og spar pengene i stedet for å kjøpe dyr mat i kantinen.
6. La bilen stå og ta sykkelen eller toget til jobben.
7. Stump røyken for godt.
8. Finn den billigste banken uten høye gebyrer.
9. Finn den billigste forsikringen
10. Skift pærene dine ut med el-sparepærer og spar 80 kr. om året pr. pære.
11. Sjekk kontoen din ofte. Vi bruker kortet mange ganger i løpet av uka, og kan fort miste overblikket over hva vi har kjøpt og hvor ofte vi har dratt kortet. Ved å sjekke kontoen ofte unngår du ubehagelige overraskelser i slutten av måneden.
12. Skaff deg overblikk over dine midler i banken. Det kan hende at du har ekstra verdier i banken som kan brukes til bedre investeringer og dermed gi deg et større overskudd. Få også kontroll på eventuelle lån eller gjeld. Rentene kan forandres, og det er viktig at du følger med på denne utviklingen, slik at du kan betale ned gjelden så raskt som mulig for å unngå unødvendige renteutgifter.

Dyrt å unnlate å betale avdrag på lån

I dag finnes det et stort utvalg av banker og finansieringsselskaper på markedet som tilbyr lån og kredittkort, til svært gode betingelser. Ettersom svært mange forbrukere benytter seg av denne muligheten fra banken, er det blitt vanlig at betalingen av månedlige avdrag uteblir. Dette kan ha ulike årsaker - f.eks. fordi lånetakeren ikke har råd til å betale avdraget innen tidsfristen, betalingen er blitt glemt osv.

Dette kan skje for alle, og det er svært vanlig å glemme eller overse en betalingsfrist.

Det er imidlertid flere skjulte konsekvenser ved å misse avdrag på lån og gjeld. Disse konsekvensene kan være i form av straffegebyrer, ekstra renter om omkostninger på lånet, som gjør at lånet eller gjelden vokser. I låneavtalen skriver man under på at man vil imøtekomme de månedlige avdragene på lånet ut fra de rammene bankene har fastsatt.

I denne forbindelsen er det flere konsekvenser som inntreffer dersom man ikke overholder denne avtalen, og det kan bli dyrt i lengden. 

Hvis du vurderer å låne penger i banken, sett deg godt inn i låneavtalen og betingelsene for lånet før du signerer avtalen. Dermed har du bedre overblikk over det som venter deg, og du er bedre rustet for å ikke la deg friste til å hoppe over betalingen av et avdrag.

Finn en løsning sammen med din kreditor i banken

Noen utgifter må betales innen betalingsfristen for ikke å bli ugyldige, som f.eks. forsikringer eller TV-pakke. I disse tilfellene kan du undersøke muligheten om å få avdragsfrie måneder på lånet hos din bank.

Husk at du har muligheten for å avtale med kreditoren din på forhånd, slik at det hele er godkjent. Dermed unngår du konsekvensene ved den uteblitte betalingen. 

Du kan også avtale avdragsfrie måneder rundt høytider og ferier, dersom du vet at det venter store utgifter på disse tidspunktene. Kreditor kan alltid hjelpe deg med råd og veiledning i forbindelse med lån og andre temaer i forbindelse med din bank. De fleste bankene har ansatte som arbeider kun for å hjelpe kundene.

Dersom du ikke får en avtale om avdragsfrie måneder, kan du i stedet få nedsatt de månedlige avdragene dine til en mindre størrelse.

Dersom man unnlater å betale et avdrag på lånet, er det en tendens til at dette lett kan skje igjen i fremtiden. Derfor kan lånet fort bli mye større enn forventet, og unødvendige utgifter oppstår. Dersom avdragene ikke betales over en lengre periode, kan man risikere store konsekvenser som dyre gebyrer og renteutgifter som tillegges lånet som straff fra banken for utelatte betalinger. 

Dessuten kan man bli registert som dårlig betaler eller få betalingsanmerkninger. Dette kan skape store problemer, da man blir økonomisk umyndiggjort, og ikke lenger har tillatelse til å kjøpe varer i eget navn. Det anbefales derfor å ikke unnlate å betale avdragene på lånet i banken.Du kan finne mer informasjon om hva du bør være oppmerksom på før du tar opp et forbrukslån samt betingelser og risiko ved slike lån på forbrukerrådets hjemmeside, som du finner her: http://www.forbrukerradet.no/forside/okonomi-og-betaling/bank/sjekkliste-forbrukslan/

Sammenligning av banker

Det finnes mange forskjellige banker og finansieringsselskaper på markedet, og da kan det nogen ganger være vanskelig å bestemme seg for hvilken bank man skal velge og å finne fram til den beste banken. I denne artikkelen presenteres og sammenlignes noen av de mest kjente og populære bankene på det norske markedet. Det kan gi deg en pekepinn på hvilken bank som er best når du skal søke om et lån eller et kredittkort. 

Hvordan finner man fram til den mest fornuftige banken?

LENDO

Lendo tilbyr et minstebeløp på 5000 kr. og har et maks lånebeløp på 350000 kr. 

Hos Lendo sender du inn en søknad og selskapet videreformidler din søknad til flere banker. Dette er gratis og det er uforpliktende å søke om et lån hos Lendo. Opp til 10 banker konkurrerer om å gi deg det beste lånet på markedet, og dermed øker sjansene dine for å finne fram til den mest fornuftige banken for deg.

Betingelser for å søke et lån hos Lendo er følgende:

• Søkeren må være mellom 20 og 70 år
• Være norsk statsborger
• Ha en minimumsinntekt 120000 kr. i året
• Ingen inkassogjeld og/eller betalingsanmerkninger

Lendo får seks terningkast fordi den skiller seg ut fra de andre bankene på grunn av mange unike fordeler. For det første er Lendo et smart alternativ - De formidler lånesøknaden din om forbrukslån til flere banker, og helt opp til 10 banker på markedet konkurrerer om å gi deg det beste tilbudet. Og det hele er gratis og det er uforpliktende å søke hos Lendo. 

På denne måten øker sjansene for å få det mest fornuftige tilbudet og den mest fornuftige banken, samt at det gir deg mest fornuftige vilkår på lånet. I tillegg tilbyr Lendo trygghetsforsikring på lånet ditt dersom noe uforutsett skulle skje. Lendo er fullt sertifisert av Norton VeriSign og bruker de samme sikkerhetsløsningene som de ledende bankene i verden.

Du får svar tilbake fra bankene og du kan da sammenligne de forskjellige lånetilbudene for å finne fram til den beste banken og tilbudet.

SANTANDER

Banken Santander fikk også høyeste terningkast, og de har et minstebeløp på 30000 kr til lånesøkere og et maks beløp på 350000 kr. 

Aldersgrense for å søke om et lån hos Santander er 25 år, man skal ha en fast inntekt på minst 200000 kr. pr. år samt ingen betalingsanmerkninger eller inkassogjeld.

Dessuten må søkeren må bo og oppholde seg i Norge for å kunne søke om et lån hos Santander.

KOMPLETT BANK

I likhet med de to beskrevne bankene fikk også banken Komplett Bank terningkast seks. Denne banken tilbyr et minstebeløp på 10 000 kr og et maks lånebeløp på 400 000 kr.

Betingelser for å kunne søke om et lån i Komplett Bank:

• Aldersgrense 20 år
• Være norsk statsborger
• Søker må ikke ha noen inkassogjeld eller betalingsanmerkninger

BANK NORWEGIAN

Bank Norwegian fikk terningkast fire i denne testen, og tilbyr et minstebeløp på 5000 kr. samt et maks beløp på 400000 kr.

Betingelser for å søke om et lån i Bank Norwegian:

• Aldersgrense 23 år
• Fast inntekt på minst 200000 kr. pr. år
• Være norsk statsborger
• Søker må ikke ha inkassogjeld og/eller betalingsanmerkninger

KLIKKLÅN

Denne banken fikk også terningkast fire i testen, og de tilbyr sine kunder et minstebeløp på 5000 kr. Maks lånebeløp hos denne banken er 40000 kr.

Betingelser for å søke om et lån hos Kvikklån:

• Aldersgrense 20 år
• Søker må være norsk statsborger
• Søker må ha en fast inntekt
• Ingen betalingsanmerkninger

Lån til hytte og lån til fritidsbolig

Hvis du drømmer om en hytte eller fritidsbolig er et lån ofte den mest fornuftige løsningen. Når du skal ta opp et lån til hytte eller fritidsbolig kreves nesten alltid sikkerhet i form av fast inntekt eller andre faktorer for å få godkjent lånesøknaden. 

For å finne det mest økonomiske lånet til hytte eller fritidsbolig er det viktig å undersøke hvilke lån som har den laveste renten. Dermed kan du spare betydelige summer i løpet av året. Det lønner seg alltid å investere litt ekstra tid i å innhente tilbud fra flere banker og sammenligne tilbudene før du bestemmer deg.

Dette kan spare deg for mange unødvendige utgifter på renter, gebyrer mm.

I dag finnes det flere banker og lånetilbydere som tilbyr lån til fritidsbolig og hytte, men betingelsene og rentene er forskjellige fra bank til bank. Derfor kan du finne fram til den laveste renten ved å sammenligne tilbud fra flere forskjellige banker. 

Undersøk både den nominelle og den effektive renten samt nedbetalingstiden ved tilbudene. Renten avgjøres ut fra din personlige økonomi, derfor kan denne variere en del. Det er imidlertid viktig å ikke kun gå etter det billigste tilbudet, da de billigste bankene ofte har flere forbehold som er kombinert med rentesatsene. 

Derfor kan disse forbeholdene gjøre at lånet likevel blir dyrt i det lange løp, og derfor er det viktig å sette seg grundig inn i alle betingelser, kriterier og forbehold ved lånet før du tar den endelige beslutningen. 

Når du sammenligner lån er det også viktig å se på ÅOP som er de årlige omkostninger i prosent for lånet til bolig eller til hytte. ÅOP har også stor innvirkning på hvor mye lånet kommer til å koste totalt sett. 

For å søke et lån til fritidsbolig og lån til hytte skal vanligvis disse betingelsene oppfylles:

• Søker skal bo i Norge og ofte kreves det at søker skal være norsk statsborger
• Søker skal ha en tilfredsstillende betalingsevne
• I alle tilfeller krever banken at søker ikke skal ha noen betalingsanmerkninger eller inkassogjeld
• Tradisjonelt godkjennes et lån til bolig eller hytte mot pant i i 80-95 % av einendomsverdien. Restgjelden på lånet avdras over en fast løpetid på f.eks. 20 - 25 år.

Store forskjeller på betingelser på hyttelån og boliglån

Med hensyn til rentenivået på boliglån og lån til hytte fastsettes dette ofte etter en invididuell vurdering av din personlige økonomiske situasjon. Man finner ofte større forskjeller når man sammenligner rentene på hyttelån og boliglån. 

Grunnen til dette er blant annet at risikoen for bankene er forskjellig, ettersom mange fritidsboliger er mindre omsettelige enn vanlige boliger. I tillegg er det stor forskjell på de forskjellige hytteområdene - noen områder er mer attraktive enn andre. Finanstilsynets regelverk gjør det dessuten gunstigere for bankene å gi boliglån enn hyttelån.

Hva betyr dette for deg når du skal låne penger til hytte eller fritidsbolig?

Som utgangspunkt bør du ha de samme vilkårene på hyttelånet som på boliglånet. For å oppnå dette kreves en del papirarbeid og sammenligning av tilbud når det gjelder lån til fritidsbolig. Sjekk og sammenlign derfor vilkår hos de forskjellige bankene på markedet for å finne fram til det mest fornuftige tilbudet med de mest fornuftige vilkårene til lån til hytte og fritidsbolig.

Dette kan spare deg for store beløp hvert år.

Hvilke banker gir høy kredittramme på forbrukslån?

Noen ganger havner man i situasjoner hvor man behøver mye penger så å si med en gang. Da kan det være praktisk å kunne låne opp til 50000 kr. i en bank, og det finnes flere finansieringsselskaper og banker på det norske markedet som gir deg denne muligheten. 

Når det gjelder mindre lån og større lån er 50000 kr grensen mellom disse to lånene. Du kan fritt velge hvilken type lån du vil søke om og banken stiller ingen krav til hva du vil bruke pengene på.

Du kan også ta opp et lån forbundet med et kredittkort dersom du ønsker å ha pengene som en reserve eller i bakhånd. Du kan låne det ønskede beløpet i banken, og du betaler ikke renter eller gebyrer når du ikke bruker kredittkortet til å kjøpe noe eller har minus på kontoen.

Investèr tid i å finne det mest fornuftige lånet

Hvis du ikke behøver pengene med en gang kan det lønne seg å investere tid på å sammenligne lån hos ulike banker på markedet for å finne fram til det mest fornuftige alternativet. 

Det finnes mange forskjellige lånetilbydere på markedet, og de har alle forskjellige betingelser og renter. Når du søker om et lån med høy kredittramme både med eller uten sikkerhet, vil du i de fleste tilfeller få en relativt høy rente på lånet, og dette vil bli dyrt i lengden. 

Derfor bør du sjekke flere tilbud og sammenligne rentene låneselskapene tilbyr før du bestemmer deg for hvilket lån du vil ha. Dermed kan du spare store summer i rentekostnader hver måned. Løpetiden på lånet er også en viktig faktor i forbindelse med forbrukslån. 

Når du tar opp et forbrukslån hos en bank, er det vanlig med en nedbetalingstid på to år. Jo mer du betaler tilbake hver måned, jo lavere blir renten, og dermed blir lånet billigere totalt sett. Du kan få råd og veiledning i banken din i forbindelse med rentesats og nedbetalingstid på lånet ditt.

Velg riktig lån

Du vil få mange resultater når du søker om et forbrukslån hos online banker. Noen kredittkortselskaper og banker gir kundene tilbud om rentefrie dager på lånet, og det er en fordel dersom du klarer å betale tilbake det beløpet du bruker innenfor 45 dager - da slipper du nemlig å betale renter. 

Du har også muligheten til å ta opp et forbrukslån i din egen bank eller hos et av de mange finansieringsselskapene som finnes på markedet i dag.

Hva koster det å bytte bank?

Hvis du kun ønsker å bytte lønnskonto og innskuddskonto er det enkelt og helt gratis å bytte bank. Dette forandres imidlertid når lån kommer inn i bildet.

Utgifter i forbindelse med bytte av bank

Det første skrittet i forbindelse med flytting av lånet til en annen bank, er å søke om lån på vanlig måte hos din nye bank. Det er vanlig at bankene krever et etableringsgebyr ved opprettelse av nye lån. 

Men størrelsen på dette gebyret varierer fra bank til bank, og du har også muligheten til å forhandle om etableringsgebyret, ettersom det er stor konkurranse om kundene blant bankene. Felles for alle nyopprettede lån er imidlertid det såkalte tinglysingsgebyret, som banken innkrever på vegne av staten. I dag er tinglysingsgebyret for vanlige lån 1.030 kr.

Disse to nevnte gebyrene er i de fleste tilfellene de eneste kostnadene som venter deg når du bytter bank. Det kan imidlertid oppstå tilleggsutgifter hvis du har sidesikkerhet og/eller gjeldsforsikring i forbindelse med ditt nåværende lån. Grunnen til disse utgiftene er fordi overflytting av disse avtalene gir ytterligere arbeid for banken.

Hvis du har en gjeldsforsikring knyttet til ditt nåværende lån og den nye banken din bruker et annet forsikringsselskap enn din gamle bank, må du søke om ny gjeldsforsikring. 

Ulempen ved dette er at jo eldre du blir, jo dyrere blir gjeldsforsikringen. En gjeldsforsikring utgjør likevel kun en liten del av boliglånet, derfor må forbrukeren selv vurdere betydningen av en eventuell økning av gjeldsforsikringspremien.

Utgifter i tid

Dessverre er det en del papirarbeid i forbindelse med bytte av bank, og er en grunn til at mange er skeptiske for å bytte bank.

Det første skrittet i forbindelse med bytte av bank er å kontakte banken. Deretter foretar banken en kredittvurdering som baserer på dine opplysninger om inntekt, sikkerhet, formue og eksisterende lån og gjeld. Hvis økonomien din er tilfredsstillende for banken, får du søknadspapirene.

Disse papirene skal utfylles og returneres sammen med dokumentasjon av inntekt, verdivurdering av bolig og de siste tre lønnsslippene.

Dersom du skal du ha ny gjeldsforsikring, må en søknad om dette utfylles samt avgi en helseerklæring, som deretter sendes til den nye banken eller det nye forsikringsselskapet.

Når banken har mottatt disse papirene får du lånetilbudet fra dem, forutsatt at lånesøknaden godkjennes. Det er et krav at to vitner skal være tilstede når du signerer lånetilbudet signeres. Etter returnering av lånepapirene til den nye banken, får du den såkalte "velkomstpakken" fra den nye banken, hvor du finner dine nye kontonummer og betalings- og kredittkort.

Arbeidet med å innfri ditt gamle lån overlates til din nye bank.

Før du kan skifte til din nye bank, må du avslutte dine gamle konto og avlevere de gamle kortene dine til din gamle bank. Du kan velge om du vil gjøre dette selv eller om din nye bank skal ta ansvaret for denne jobben.

De tre vanligste kostnadene ved lån i banken

De vanligste kostnadene ved lån i banken er renter, etableringsgebyr og termingebyr. 

Renter kan ses som en betaling på tre forskjellige plan:

• Godtgjørelse for banken for å låne bort pengene til kunden
• Kompensasjon for inflasjon
• Kompen for den bankens risiko, da ikke alle kundene klarer å betale tilbake pengene de låner.

Forskjellen på nominell og effektiv rente

Når du søker om et lån i banken, er det to forskjellige renter du skal forholde deg til. Det er viktig å vite forskjellen på disse to rentene.

• Nominell rente betyr den årlige renten på lånet, minus alle gebyrer som skal betales i forbindelse med lånet. 
• Effektiv rente er den nominelle renten pluss alle gebyrkostnader i forbindelse med lånet.

Hvorfor er små lån dyrest?

Grunnen til at små lånesummer er dyrere enn vanlige lån, er fordi utgiftene og risikoen for bankene er høyere enn ved vanlige lån. Ettersom lånetilbyderne ikke stiller noen krav til sikkerhet er rentene på forbrukslån en del høyere enn ved vanlige lån. 

Dersom bankene hadde lånt ut et bestemt beløp til samme rente som for et boliglån, er sannsynligheten høy for at de ville tapt store beløp. Bankene ville dessuten ikke kunne tjene nok til å dekke lønnskostnadene til den som administrerer lånet. 

Derfor er bankene tvunget til å sette en høyere rente på små lån.

Lån med lav lånesum

Når du søker om et lån med lav lånesum, er det viktig å huske at at lånet skal betales tilbake innen betalingsfristen for å unngå renter og straffegebyrer. Det kan føre til at lånet fort kan bli svært dyrt. 

Det er også mulig å ta opp flere smålån dersom du vil det, alt etter hvilke behov du har. Når det gjelder hvor gode betingelser banken gir deg i forbindelse med lånet, er mye avhengig av inntekten din. Din inntekt og personlige økonomi danner forhandlingsgrunnlaget, og banken vil tilby deg en lavere rente etter hvor høy inntekt du har. 

Før du tar opp et kreditt lån er det viktig å vurdere om du faktisk har bruk for et slikt lån, og om du har mulighet til å betale tilbake lånet innen tidsfristen. Det er også viktig å informere seg om eventuelle risikoer. 

Den effektive renten har stor betydning for hva lånet kommer til å koste deg totalt sett, derfor er det en god idé å velge et lån med lav rente. Siden finanskrisen startet i 2008 har rentene gått nedover og det er gode sjanser for at rentene vil holde seg på dette nivået i 2015. 

Dette er til stor fordel for deg som lånetaker. For å finne fram til det mest fornuftige tilbudet til deg og din økonomi er å samle inn tilbud fra flere forskjellige lånetilbydere - jo flere, jo bedre. Det tar litt tid og krever en del arbeid men det lønner seg alltid i lengden, fordi du dermed kan finne det mest fornuftige tilbudet og dermed spare opp til flere tusen kroner i renter.

Forhandling med banken

Du kan spare store summer ved å forhandle om renten på lånet med banken din. Vær alltid godt forberedt før du begynner forhandlingen om rentesatser, gebyrer mm. med banken. 

Det er en fordel å vite hvilke faktorer som er viktige for banken før du begynner forhandlingen. Dersom du kan bevise at du har god betalingsevne- og vilje samt høy pantet verdi, vil du bli betraktet av banken som en kunde med lav risiko. 

Lavest mulig risiko for bankene gjengjeldes med en lavere rente på boliglånet.

Få hjelp med forhandlingen med banken

Grunnen til at mange ikke forhandler med bankene, er fordi dette kan være ubehagelig. Især når du ikke har den nødvendige kunnskapen som skal til for å kunne forhandle med banken. Dessuten er du som kunde helt alene som privatperson, i motsetning til banken, som er en institusjon.

Hvis du er ansatt i en virksomhet som tilbyr de ansatte et gunstig boliglån, kan du søke om å få et av de billigste boliglånene i Norge. SPK (Statens Pensjonskasse) er et eksempel på en slik organisasjon. 

De kan hjelpe deg med forhandlinger med banken om renten på boliglånet. Hvis du ikke er medlem av en organisasjon som tilbyr gunstige boliglån, kan du la finansagenter gjøre jobben for deg. De kan forhandle med banken mye bedre enn du kan på egen hånd. 

Denne tjenesten er dessuten helt gratis, ettersom agentene får lønn i form av provisjon fra bankene.

Refinansiering av gjeld og lån

Refinansiering innebærer enten å bytte bank for å få bedre betingelser på lånet eller gjelden, eller å samle flere lån under et større lån hos èn bank. Det lønner seg ofte å refinansiere, og den kanskje viktigste fordelen ved refinansiering er at du kan spare flere titusen kroner i lånekostnader ved å skrifte fra et eller flere dårlige lån til et samlet, godt lån med gunstige betingelser.

Refinansiering passer godt når du har planer om å pusse opp eller bygge på boligen, ønsker å låne opp på boligen din eller har flere smålån som du vil samle til ett lån. Hvis du har problemer med å få betalt gjelden din til banken, kan det være lurt å gjennomgå din samlede gjeld og få et overblikk over din økonomiske situasjon. 

Dersom du har flere lån hos forskjellige banker, kan det lønne seg å legge lånene sammen til ett stort lån. I samme omgang kan du undersøke muligheten for å få lånet ditt flyttet til en bank som kan gi deg bedre betingelser og betalingsmuligheter. 

Husk også å tilpasse dine månedlige avdrag på lånet til din økonomiske situasjon, da det alltid er bedre å kunne overholde avtalen om nedbetaling av små avdrag, enn å unnlate å betale de store.

Refinansiering av gjeld

Hvis du har flere smålån kan du samle dem i et samlet lån som har en lavere rente. Det er det mest fornuftige å søke om refinansiering av lån, dette foregår ved at du fyller ut en kort lånesøknad på nettet. Etterpå mottar du et tilbud fra banken og lånet blir først gyldig når du godkjenner tilbudet. 

Refinansiering av gjeld betyr ganske enkelt å samle flere smålån i et større lån som har en lavere rentesats. Dette lånet brukes til å nedbetale smålånene du har fra tidligere, det vil si gammel gjeld. Det kan være en god ide å refinansiere flere smålån, ettersom lån med lav rente har lavere rente enn kredittkortgjeld.

Dermed kan du spare flere tusen kroner på refinansiering av lån.

Refinansiering av lån gir deg som har flere små forbrukslån muligheten til å få bedre kontroll over økonomien og spare massevis av penger hver måned på renteutgifter, og du slipper høye gebyrer og rentekostnader. Hvis du er i en situasjon hvor du ikke lenger har det store overblikket over hva som skal betales til hvilket tidspunkt er refinansiering av gjeld et godt alternativ, fordi alle lånene samles på ett sted. 

Det gir deg bedre struktur og overblikk over økonomien din. 

Dessuten får du bare en lånegiver og en faktura. Når du søker om refinansiering av lån kan du velge mellom flere forskjellige banker. Det er lurt å gå igjennom alle lånetilbudene og sjekke betingelsene og villkårene. 

Det tar litt tid, men det lønner seg alltid i ettertid fordi du på denne måten kan finne fram til det mest fornuftige lånet for deg og din økonomi. I likhet med vanlige forbrukslån stilles det ingen krav til sikkerhet i form av eiendeler for lånet. Vanlige betingelser for å få innvilget en lånesøknad om refinansiering av smålån er at søkeren skal være minst 20 år gammel, ha norsk statsborgerskap, ha en fast inntekt og ingen betalingsanmerkninger.

Hvordan fungerer en refinansiering av gjeld?

Når du søker om en refinansiering av lån mottar du tilbud fra flere banker. Det er helt uforpliktende å søke om refinansiering av smålån og du bestemmer selv hvilket tilbud du mener passer best til deg og din privatøkonomi. 

Når du har bestemt deg for et tilbud vil den banken du velger håndtere innfrielsen av smålånene dine. Dette gjør at du i stedet for å ha flere små lån med høy rente har ett større lån med lavere rentesats, større overblikk over økonomien din og langt mindre utgifter i form av gebyrer og høye renter.

Du kan havne i en situasjon du kjøper forbruksvarer ved hjelp av små forbrukslån, som for eksempel hvitevarer, kjøretøy, reiser eller elektronikk. Hvis du tar opp flere slike smålån kan dette fort bli dyrt på grunn av rentene og gebyrene på slike lån. 

Hvis du har tatt opp forbrukslån hos flere forskjellige banker kan det være lønnsomt å samle lånene hos en bank til ett større lån - det vil å refinansiere gjelden din. Dermed får du en lavere rente på lånet og du blir samtidig kvitt fakturagebyrene og rentekostnadene som følger med de små lånene. 

I dag ligger styringsrenten hos Norges Bank på 1,5 prosent og det ser ut til at den vil holde seg på dette nivået i nærmeste framtid. Dette er en fordel for deg som forbruker fordi den lave styringsrenten har ført til at flere av bankene i Norge har satt ned rentesatsen på lånene de tilbyr. 

Rentesatsen har stor betydning for hvor mye lånet kommer til å koste deg totalt sett og en lav rentesats gir deg muligheten til å spare store summer hvert år. 

Hvis du har forbrukslån med flytende rente kan du ta en snakk med banken for å vurdere om du bør reforhandle din nåværende rente, men dersom du har lån med fastrente eller kredittkortgjeld er refinansiering av lånene en bedre løsning.

Gode grunner til å velge velge refinansiering av lån

Det er viktig å huske at refinansiering av lån ikke er ensbetydende med at den gamle gjelden blir slettet eller innfridd, men at man får bedre rentebetingelser ved å ta opp et nytt, samlet lån for å nedbetale gamle lån eller samle flere smålån under et stort lån. 

Disse større lånene har vanligvis langt bedre rentesatser, noe som gjør at du kan spare betydelige summer i renteutgifter hver måned. 

En annen grunn til å velge refinansiering av smålån er at du kan redusere utgifter på gebyrer, og samtidig få bedre kontroll og oversikt over økonomien ettersom de mange smålånene blir samlet på et sted. Og overblikk over økonomien er den beste vei til en sunn og solid økonomisk hverdag.