Billån

Mest fornuftige billån

Billån er ofte et av de første lånene man tar som voksen, og et lån som de fleste også tar opp en del ganger i løpet av livet. For noen blir det mange billån og mange lekre rånebiler og revehaler, mens andre bare skal ha en stabil familiebil, som får plass til alle ungene og kjører bra lenge. Uansett hvilken type bilkjøper du er, skal du ha det mest fornuftige billånet som passer til dine behov.

En bil koster en del penger, og det kan også følge med uforutsette utgifter ved bilkjøp. Derfor er det viktig at billånet ditt er greit og enkelt, uten skjulte gebyr og ubehagelige overraskelser. I denne artikkelen guider vi deg gjennom billånsjungelen, så du står rustet til å kjøpe bil uansett om det er den første bilen din eller en til samlingen.

Hva skal du tenke på når du skal ta billån?

Det er stor forskjell på bilbehov, i forhold til hvilken bil du trenger, hvor mye du bruker den, hva den får koste, og om det skal være ny eller gammel bil. Dette må du gjøre opp med deg selv og eventuelle andre brukere av bilen.Du kan få flere tips til hva du bør tenke på før du kjøper bil på Statens Vegvesens nettside.

Legg bilbudsjett

Det er viktig at du legger ett budsjett for bilen og får med alle kostnader. Anskaffelseskostnaden er bare en del av totalkostnadene til en bil. Husk at biler også koster penger etter kjøp.

Du skal betale for drivstoff, forsikring, avgifter, bompenger, parkering og vedlikehold av bilen, og dette er samlet sett en større månedlig utgift, som dog kan variere mye alt etter hvilken bil du har, hvor mye du bruker den, og hvor du bor. Bilen er dessuten eiendom som mister verdi med alder og bruk, og derfor vil du bare få en mindre del av nyprisen igjen ved salg.

Husk omkostninger etter kjøp

Særlig for yngre og uetablerte er det viktig å overveie om du har råd til ha bilen etter at du har kjøpt den - og om det fortsatt er penger til overs til andre etableringer som bolig o.l., hvor det er greit å ha litt oppsparing. Selvfølgelig kan det være nødvendig at du kjøper deg bil som ung og uetablert, hvis det for eksempel er transport til jobb som gjelder. Da har du også en lønninntekt, og bør dermed ha mulighet for å ha en sunn økonomi.

Bruker du bilen som transport til jobb har du rett til kjøregodtgjørelse, og vil da slippe unna litt billigere.

Kjøregodtgjørelsen er et skattefritt arbeidsgiverbidrag til yrkesmessig kjørsel av bil. Satsen ligger på 3,80 kr per kilometer til og med 10.000 kilometer. Over 10.000 kilometer ligger satsen på 3,45 kroner.

Du kan lese mere om kjøregodtgjørelse på Skatteetatens nettside.

Du kan også trekke fra firmabiler og skal opplyse bilen din som en del av formuen din i selvangivelsen. Dinside.no har tips til dette.

Billigste billånet

Det finnes en rekke forskjellige muligheter for deg som er ute etter mest fornuftige billån. Noen av de aller mest fornuftige billånene er dessverre ikke tilgjengelige for alle. Er du ute etter billån skal du se på dine muligheter for å stille sikkerhet for lånet.

Noen kan også få billån gjennom fagorganisasjon eller arbeidsgiver. Detter har alle dessverre ikke mulighet for, og må da ut på de alminnelige lånemarkedet.

Selv om du også må ut på det åpne lånemarkedet, er det ingen grunn til å gi opp. Det er mange andre gode muligheter for å få seg et billån. Det er stor konkurranse på markedet, og med et lettvint søk, kan du raskt se hvem som kan tilby de mest fornuftige betingelser for lån.

Det finnes også en del mere spesialiserte billån på markedet, slik at du kan få et billån som er tilpasset ditt behov. En del finansinstitusjoner tilbyr grønne billån, der du får billigere billån om du kjøper bil med lav CO2-utslipp. Likeledes kan du få kaskofritt billån, billån med og uten sikkerhet, med og uten kausjonist eller medlåner, og mange andre løsninger, slik at du får det billånet, som passer deg og dit bilkjøp.

Billån med eiendom som sikkerhet

Skal du ha billån med absolutt lavest kostnader, er det vanskelig å komme utenom å stille sikkerhet for lånet.

Du kan stille bolig som sikkerhet for billånet ditt. En del bilkjøpere baker inn billånet i huslån (kilde: Aftenposten.no). Dette gir som oftest lav rente, siden huset er sikkerhet for lånet, og er en av de mest fornuftige måtene å ta billån på.

For at du kan ta billån med sikkerhet i boligen din, må du ha restverdi i sikkerheten i boligen, dekkende for verdien du skal låne. Det skal altså være ledig kapasitet i lånet ditt, og du skal fortsatt unngå å belåne boligen din så mye, at du får høyere rente. Det skjer vanligvis ved 75% belåning.

Husk også at nedbetalingstid på billån bør følge verdireduksjonen på bilen, slik at du ikke mister realverdi på bilen. Derfor skal du helst innbetale avdrag på lånet tilsvarende det samme beløp, som du ville betale for andre former for billån. En ny bil regnes vanligvis for å falle med cirka halvparten i verdi over de første fem årene, og verdi tilsvarende dette, er da hva du som minimum bør nedbetale på billånet ditt.

Fortrinnsvis er det å foretrekke å betale ut lånebeløpet i løpet av fem år, men det er mulig å få 10 års løpetid på billån. Dette kan være en mulighet, hvis du ikke satser på å bytte bilen innenfor de neste ti år.

Billån med kausjonist eller medlåner

Har du ikke mulighet for å stille eiendom som sikkerhet selv, kan du også få en medlåner eller kausjonist på billånet ditt. Er du under 25, kan medlåner eller kausjonist være et krav fra noen utlånere for å gi deg billån. Medlåner vil som oftest være en mulighet hvis man reelt sett er to som bruker bilen, for eksempel i parforhold.

Har medlåner da eiendom, som kan stilles til sikkerhet for billånet, gir dette lavere renter. Med medlåner skriver begge parter under på avtalen om billån, og betaler da billånet tilbake sammen, og ansvarer begge to for lånets fulle beløp. Dette medfører da også at man eier bilen i fellesskap.

Lager man en privat avtale seg imellom, slik at det bare er den ene parten som betaler tilbake lånet, og er eier av bilen, bør man skrive kontrakt på det, slik at det ikke kan være tvil om eierskap og låneansvar.

Får du heller kausjonist på billånet ditt, skriver vedkommende under på å ansvare for lånet så fremt du ikke betjener billånet. Det er da låntakers ansvar å foreta nedbetalingene på lånet etter avtale, og bilen eies da også kun av låntaker. Kausjonisten har også mulighet for å stille eiendom til rådighet som sikkerhet for billånet, og da kan du kanskje få lavere renter på billånet ditt.

Billån med pant i bilen

Som oftest vil sikkerheten for billånet ditt være i form av pant i bilen, og slik fungerer de aller fleste billån. De finnes en rekke finansieringsvirksomheter som tilbyr billån med pant i bilen. En del bilforhandlere tilbyr også billån med pant i bilen, men har da ikke lov å tilby lån på mere enn 65% av bilens verdi.

Resten skal du selv finansiere, men du får gjerne gjøre det via et annet lån, hvis du ikke har mulighet for å finansiere 35% av prisen umiddelbart.

Med pant i bilen er det bilen, som er sikkerhet for billånet ditt. Det vil si at hvis du ikke betjener billånet etter avtale, og utlåner tar saken til inkasso, kan bilen din selges ved tvangsauksjon, slik at utlåner får tilbake pengene sine. Har du billån med pant i bilen, kan du heller ikke selge bilen uten å innfri billånet.

Alternativet til å innfri billånet er å få endret billånet til et usikret lån. Renten vil da endres tilsvarende renter for et usikret lån, som i de fleste tilfeller vil være et forbrukslån.

Billån med pant i bilen hos finansieringsselskap kan gi deg fullt finansieringsbeløp, altså 100% av salgsprisen på bilen, slik at du ikke selv skal legge noe beløp. Er du ute etter mest fornuftige billån, er det som oftest smart å låne mindre enn 100%, his det er mulighet og finansiere mest mulig av kjøpet selv. Jo høyere egenkapital du har, jo billigere rente får du som oftest på billånet.

Vanligvis får du de mest fornuftige vilkårene når du skal låne 65% av kjøpesummen eller under.

Billån hos forhandler

De fleste bilforhandlere og bilmerker har enten et eget finansieringsselskap, eller har en avtale med et finansieringsselskap. Du kan alltid sjekke tilbudet derfra. Husk at en del bilforhandler har særlige finansieringstilbud på lån i forbindelse med kampanjer eller salg.

Da kan billånet bli en del billigere. Tenker du på å ta billån hos forhandler, må du huske at de ikke har lov til å gi lån på mere enn 65% av bilens salgspris. Resten av pengen skal du selv ha som egenkapital.

Du kan også få subsidierte lån fra bilforhandlere. Et subsidiert lån vil si at renten på lånet er lavere i den første tiden etter du har tatt ut lånet, og at denne renteforskjellen betales av en annen enn deg. I tilfellet med billån, vil det som oftest være forhandler, som betaler subsidiet.

Vanligvis er renten subsidiert mellom ett og tre år, og blir deretter satt opp til vanlig rentesats.

Derfor er det viktig at du sjekker hvor høyt renten kommer opp, når det er slutt på subsidiert rente, og hvor lenge du har den subsidierte renten. Løper lånet mye lengre enn den subsidierte renten, og blir satt opp til en ganske høy rente etter subsidiet, lønner det seg ikke alltid å ta opp slike lån. Da kan den totale kostnaden bli høyere enn ett lån med lavere rente, som ikke legges på høyere rente.

I slike tilfeller kan det kanskje bedre lønne seg å forhandle ned bilen i pris, eller få med ekstrautstyr til samme pris, enn å ta subsidiert lån.

Hvis du derimot har god økonomi, og kan betale ut lånet, mens rentene er subsidiert - husk å sjekke i kontrakten om det er en mulighet - kan du spare mye penger.

Grønt billån

Ofte kan du få billigere billån om du velger en miljøvennlig bil. Det kalles grønt lån eller miljølån, og tilbys av en del finansinstitusjoner, men ikke alle.

Elbil, etanolbiler E85 og natur- og biogassbiler, og bensin-, diesel og hybridbiler som har et CO2 utslipp på under 120 gram/kilometer regnes for å være miljøvennlige, og kan da kvalifisere til grønt lån. Det gjelder både nye og gamle modeller, så du trenger heller ikke å se utelukkende etter nye biler. Det er ikke alle lånutbyder som tilbyr grønt billån, og en del av de grønne billånene er også avhengige av egenkapital på mellom 35% og 20%.

Kaskofritt billån

Kaskofritt billån er til deg, som ikke vil tegne kaskoforsikring på bilen din. Kaskoforsikring er en frivillig forsikring som dekker skader på egne bil og biltyveri. Kaskoforsikring dekker skader i forskjellig grad, og finnes i mange prisleier.

Du kan få både delvis kaskoforsikring, der du bare får dekket større skader og tyveri, eller full kaskoforsikring, der stort sett alt er dekket, inkludert bagasje, i tilfelle bilen stjeles med bagasjerommet fullt til sydenferie.

Kaskofritt billån er beregnet til bilkjøp for under 100.000 kroner, og vil da ofte handle om kjøp av bruktbiler. Det er ofte en del begrensninger på billånet, og det skal som oftest nedbetales innenfor fem år. Kaskofritt billån har som oftest litt høyere rentesats, enn billån med kasko, men det oppveies da av at du ikke har forsikringsutgifter også.

Du kan få opp til 100 % finansiering av kjøpsummen, men får ikke låne mere enn 100.000 kroner. Rentene vil ofte bli lavere, jo mere egenkapital du har. Har du også stabil økonomi, og kan gå med på kortere nedbetalingstid, vil du også ha mulighet for å forhandle rentene nedover.

Det kan ofte ikke betale seg å få kaskoforsikring på biler som koster mye under 100.000 kroner. Egenparten og forsikringsbetalingen blir såpass høy at forsikringen blir dyrere, enn å sette av penger selv til å betale for skader på egne bil eller tyveri av bilen, hvis det skulle skje. Er du ung, kan kaskoforsikring være dyrere, siden du ikke har hatt mulighet for å opptjene bonus på forsikringer enda.

Bilforsikringer er vanligvis også prissatt etter din erfaring som bilist, og blir derfor dyrere, jo yngre du er, og jo færre år du har kjørt bil.

Risikoen for bilen din kommer også an på dine evner som bilist, hvilken bil du har, og hvor du bruker og parkerer bilen din. Er du erfaren bilist, og har en vanlig bil, som ikke er utpreget attraktiv til videresalg og som parkeres i trygge miljøer, er ikke risikoen for biltyveri særlig høy. Som erfaren bilist er risikoen for at du skader bilen selv også ganske liten.

Kjører andre på deg, er det skadevolder som skal betale for skaden via deres forsikring. Dette er under ansvarsskadeforsikring, og en slik skal alle bileiere ha.

Ansvarsskadeforsikringer er i motsetning til kaskoforsikring lovpliktig og dekker skader, du påfører i andre i tilfelle av trafikkuhell. Har du ikke ansvarsskadeforsikring, er det straffbart å kjøre i bilen, og blir du stoppet av politiet uten ansvarsskadeforsikring kan de avskilte bilen, og gi bot. Blir du involvert i en bilulykke uten ansvarsskadeforsikring, skal du sannsynligvis selv betale for skaden du årsaker, og kan bli straffet med bot eller fengsel.

Du kan heller ikke selv få utbetalt erstatning for skader som har blitt påført deg, bilen din, og passasjerer, som vet at bilen er uforsikret, hvis ikke forsikringen er i orden. Det er derfor viktig å ha styr på forsikringen.

Billån uten sikkerhet

Det fleste billån har sikkerhet, eller pant, i bilen som du kjøper. Dermed trenger du vanligvis ikke å kunne stille sikkerhet i andre eiendeler enn bilen. Du kan kanskje få lavere rente, hvis du har mulighet for å stille sikkerhet i for eksempel bolig, men det er slett ikke noe krav i forhold til å ta opp billån.

Utlåner er primært interessert i om du kan betjene billånet i forhold til din betalingsevne, og sjekker derfor oftest din kredittverdighet, og i den inngår også andre lån, men ikke eiendom, som du ikke selv vil stille som sikkerhet. Dermed er billån uten sikkerhet ikke relevant for så veldig mange bilkjøpere, da de fleste kan nøye seg fint med et alminnelig billån med pant i bilen.

Vil du derimot ha billån uten hverken pant i bilen eller sikkerhet i andre eiendeler, er det snakk om et helt usikret lån. Så fremt du kan leve opp til lånkravene, er dette også mulig å få som billån. Da vil det som oftest være i form av et forbrukslån, som er den vanligste formen for lån uten sikkerhet.

Forbrukslån finnes vanligvis ikke som særlige billån, men det stilles ingen krav til hva du bruker lånet på, så det er fritt fram å ta forbrukslån, og bruke det som billån. Usikrede lån har ofte høyere rente enn lån med sikkerhet eller pant.

Har du tenkt å selge bilen videre kort tid etter kjøpet, kan du lettere gjøre dette som privatperson, hvis du ikke har billån med pant i bilen. Har du et billån med pant i bilen, som ikke er nedbetalt, og selger bilen, vil utlåner vanligvis kreve at du skal nedbetale billånet, når du selger bilen.

Det vil også være en del kjøpere, som er mindre interesserte i en bil med utlegg, eller pant i. Dette er fordi panten følger bilen. Det er vanligvis enkelt å bevise at du ikke har tatt opp gjeld i forbindelse med et gammelt pant i en bil, men det er likevel den største årsaken til at privatsalg av bil foregår enklest hvis det ikke er pant i bilen.

Tar du ut billån uten sikkerhet med tanke for salg innenfor nær framtid, skal du huske at lånet fortsatt skal nedbetales i forhold til avtale, selv om du selger bilen. Det er selvfølgelig mulig å betale ut lånet med salgssummen, selv om det ikke er et krav, når man tar opp billån uten sikkerhet.

Mest av alt er nok billån uten sikkerhet relevant for deg, som liker å mekke med gamle biler, og deretter selge dem videre. Da kan billån uten sikkerhet gjøre salget enkelt og greit, og er du flink med verktøy og jekk, bør det også gå greit å få inn en salgssum, som kan dekke til å betale ut det resterende billånet etter salg.

Billån uten egenkapital

Det er fullt mulig å få billån uten egenkapital i det hele tatt. Du kan ikke nødvendigvis få den laveste renten da, og det er heller ikke alle utlånere, som gir billån uten egenkapital. Eksempelvis kan du bare få billån hos bilforhandler hvis du har egenkapital på 35% av bilens kjøpspris.

De fleste finansinstitusjoner gir billån som dekker forskjellige prosentsatser av kjøpsprisen på en bil. Vanligvis skiller de fleste billån mellom ingen egenkapital, 20% egenkapital og 35% egenkapital. Det som skiller på lånen er rentesatsen, som blir høyere, jo mindre egenkapital du har. Derfor vil du nesten alltid kunne få billån som dekker 100% av salgsprisen, selvom ikke alle utlånere tilbyr det.

Da vil godkjennelsen av billånet oftest komme på hvor mye bilen faktisk koster, og om du kan bli godkjent til å låne hele dette beløpet.

I det tilfellet må du se på budsjettet ditt, og vurdere hvor stort lån, du har råd til å betale ned på, med en gjennomsnittlig rente. Da har du en cirkapris på hvor mye bilen din kan koste, og kan da gå til låneinstitusjoner, og søke billån på ditt budsjetterte beløp. Du kan vanligvis ikke få billån på mere enn 100% av kjøpsprisen på bilen, heller ikke selv om bilen koster mindre enn maksbudsjettet ditt.

Det er fordi de fleste billån opererer med sikkerhet eller pant i bilen, og låner du da flere penger, enn hva bilen er verdt, er det ikke sikkerhet for overskuddsbeløpet.

Det vil si at du normalt ikke kan låne penger til å fikse opp bilen, om du kjøper en eldre bil, slik man kan låne penger til å renovere bolig ved opprettelse av huslån. Kjøper du bil, som skal repareres eller ha byttet ut deler, bør du derfor budsjettere med å selv betale for dette, og be om nedslag i prisen tilsvarende dine utgifter.

Andre finansieringsmuligheter

Du kan også få billån gjennom fagorganisasjon eller arbeidsgiver. Da får du vanligvis billån til den laveste rentesats, som er basert på normrenten. Normrenten blir fastsatt av Finansdepartementet, og den aktuelle normrenten kan du finne på deres nettside.

Har du mulighet for å ta normrentelån, vil det nesten helt sikkert være det mest fornuftige lånet, du kan få. For å vite om du kan få lån hos din arbeidsgiver eller fagorganisasjon, må du henvende deg til dem. De kan også hjelpe med mere informasjon om slike lån.

Noen foreninger har også billånsfordeler, for eksempel NAF (Norges automobil-forbund) og NBBL (Norsk boligbyggelags landsforbund). Disse foreningen kan de fleste bli medlem av, hvis du kan sette av pengene til medlemsskap.

Mest fornuftige billånet - fordeler og ulemper

Nå har vi gått gjennom mange forskjellige former for billån. Det mest fornuftige billånet til akkurat deg, er fortsatt individuelt, og kommer an på dine behov og økonomiske situasjon. Her kan du se en rekke hensyn du skal tenke på når du velger billån, og hva som kan være det mest fornuftige billånet for deg.

Når du tar billån, skal du være oppmerksom på en rekke av de samme sakene som ved et hvert annet lånopptak.

Du skal sjekke renter og gebyrer på billånet ditt, og huske å se etter den effektive renten, og ikke bare den nominelle renten når du sammenligner billån. Den effektiv rente tar med alle kostnader på billånet slik at du kan se hvor mye du faktisk skal betale for billånet ditt. Derimot viser den nominelle renten bare rentesatsen på årsbasis og tar ikke med gebyrer.

Gebyrene er med i den effektive renten, men det lønner seg likevel å ta en separat titt på dem likevel. Gebyrer på billån er ofte høyere enn gebyrer på andre typer lån, og du kan få en del billigere lån, om du finner et uten gebyrer.

Når du tar billån, skal du dessuten tenke på bilens verdinedgang og dine framtidige behov. Du bør betale ned på låneraten i samme takt som bilen taper i verdi, slik at du ikke sitter og nedbetaler på et lån lenge etter at du ikke eier bilen. Det du skal tenke på, er at nye biler mister cirka 50% i verdi i løpet av de første fem årene, og dermed bør du som minimum ha betalt ned billånet, så beløpet svarer til verditapet, slik at du ikke mister realverdi.

Bytter du ofte bil, og kan tenke deg å selge bilen for å kjøpe ny innenfor kort tid, bør du vurdere å nedbetale billånet ditt enda raskere, særlig hvis du har billån med pant i bilen.

Vil du selge en bil med pant, kan banken nemlig forlange at du skal utbetale resten av lånet med salgsbeløpet. Selger du bilen for mindre enn hva du fortsatt skylder i billån, kan det bli en trøblete situasjon. Du kan kanskje få omlagt det resterende lån til et usikret lån, men det vil ofte være dyrt.

Derfor bør du sikre deg at du kan utbetale resten av billånet med minimum hele salgssummen av bilen ved salg, om du planlegger å kjøpe ny.

Rentesatsen på lån med pant i bil varierer veldig mye. Dessuten skal du være oppmerksom på at det er veldig stor variasjon i gebyrer innenfor billånsmarkedet. Dermed kan lånstørrelsen få større betydning for den effektive renten, så framt du finner et lån med lave eller ingen gebyrer.

Ser du etter billån hos bilforhandler, skal du sjekke vilkårene fram i tiden. Det er veldig vanskelig og temmelig dyrt å refinansiere eller flytte billån med pant i bilen. Derfor er det også viktig at du sjekker vilkårene fram i tiden, slik at ikke utlåner jekker opp renten på billånet, og du sitter igjen med et billån som ble mye dyrere enn du regnet med.

Billånskalkulator

Du kan bruke Finansportalens billånskalkulator til å se renten på billån i din egen bank. Billånene er sortert etter effektiv rente (altså totalkostnad) i kalkulatoren. Du kan se flere detaljer for lånet ved å klikke på produktet.

Billånene du får fram hos Finansportalen er med pant i bilen, men for å se de presise betingelsene for det enkelte billån, må du klikke frem mere informasjon.

Du kan også få billån hos mange finansieringsselskaper, og de finnes ikke nødvendigvis alle sammen på finansportalens kalkulator. Billånskalkulatoren er et effektivt verktøy, når du skal legge budsjett for bilkjøpet ditt, og vil orientere deg på lånemarkedet, og få føling med kostnadene til billån. Når du har et cirkabudsjett, er det lurt å søke om lånetilbud hos flere utlånere, slik at du kan se hvor du kan få det mest fornuftige tilbud.

Med billån kan du søke om lånetilsagn, slik at du får et lånebevis, og da kan du se hvilke kostnader det er for lånet, og hvor det best kan betale seg for deg å få lån.

Flytte eller refinansiere billån

Har du allerede et billån, som du ikke fikk sjekket ordentlig før du tok opp lånet og vil ha det refinansiert? Har du tradisjonelt billån med pant i bilen, er det dessverre vanskelig å flytte billånet til en annen finansieringsinstitusjon. Det er mulig, men blir som oftest en komplisert prosess, og du skal betale gebyr for flytting av billånet ditt. Det kan likevel lønne seg, hvis renten blir tilstrekkelig mye lavere, slik at du slipper billigere i billån.

Da kan du spare noe likevel, særlig hvis du fortsatt mangler å nedbetale en større del av billånet ditt.

Billån med pant er vanskelig å flytte fordi panten skal flyttes fra den ene finansinstitusjon til den andre finansinstitusjon. Dette skal også tinglyses i Brønnøysundregisteret, hvilket er ganske dyrt.

Det fungerer sånn fordi du kun kan ta pant i bilen en gang, og det er ved kjøpet av den. Nye långivere kan ikke ta et nytt pant i bilen, og derfor skal pantet overføres fra den originale långiver. Det er myndigheten som regulere at du kun kan få pant i bilen ved kjøp.

Det er mulig å overføre pantet, men det er komplisert prosess. Dessuten vil kostnadene til terminsgebyr og etableringsgebyr til et billån være fordelt på en kort periode, og med etableringsgebyr på et nytt billån, kan det relativt sett i forhold til nedbetalingstiden bli ganske dyrt å flytte billån.

En mulighet er å flytte billånet inn under boliglånet, men det er dessverre ikke mulig for alle. Har du endt opp med et svært dårlig billån, er der derfor viktig å regne på alle gebyrer og utgifter og overveie om det kan betale seg å flytte lånet. Et annet alternativ kan være å se på om du har mulighet for å ta opp lån i andre eiendeler, eller et usikret lån, som er billigere enn billånet, og bruke dette til utbetaling av billånet.

Skal du gjøre dette, må totalkostnadene til det nye lånet ligge under totalkostnaden på ditt resterende billån, før det lønner seg.

Dette kan sette kunder til billån i uheldige situasjoner, og påvirker dessverre markedsmekanismene negativt. Derfor finner du også veldig varierende renter på billånsmarkedet, og utlånere med spesiale i billån, som opererer med raskt forhøyde renter på billån.

Bruktbil eller ny bil?

En annen mulighet for å gå ned i pris er å se etter bruktbil i stedet for å kjøpe ny bil. Koster bilen færre penger, skal du logisk nok låne færre penger, og sliper derfor med et billigere billån.

Ved kjøp av bruktbil, vil finansieringen oftest være et mye lavere beløp enn ved kjøp av ny bil. Skal du kjøpe bruktbil, er det likevel en god ide å huske at det ofte følger med utgifter til bruktbiler, som ikke gjelder nye biler. Du skal beregne større utgifter til reparasjon og vedlikehold, kanskje bruker den mere brennstoff og utgiftene til avgifter kan være større, hvis bilen ikke er så miljøvenlig.

Det er viktig å ta med utgiftene etter bilkjøp, da de har stor betydning for hvordan budsjettet ditt ser ut, og om du kan betjene billånet ditt etter avtale. Skal du kjøpe bruktbil, må du være nøye med å undersøke at alt fungerer slik det skal. Kjøper du av privatpersoner, er det vanskelig å klage over handelen etterpå, så du må være sikker på at alt er i orden.

Avgiftene til en bruktbil kan være høyere enn til nyere biler (kilde: DN.no). Avgiftene beregnes etter fire parametre: vekt, utslipp, effekt og NOx. Vektavgiften beregnes etter størrelsen på bilen, hvilket vil si at en mindre bil er billigere.

Effektavgiften dreier seg om hestekrefter og motorstyrke, men utfases over 2017. Utslipp måles etter gram CO2-utslipp per kilometer, hvilket vil si at jo lavere utslipp, jo billigere bil. Særlig med hensyn til utslipp er en del nyere biler mere miljøvenlige, særlig om du ser på hybridbiler eller elbiler, og da kan du slippe billigere.

NOx-avgiften er basert på utslipp av nitrogenoksider (NOx), som er særlig bekymrende i bytrafikk og utslipp i tettsteder, hvor den medvirker til dårlig luft og eksoslokk. NOx-avgiften er likeledes lavere i de mere miljøvennlige biler og nullutslippsbiler. Du kan se de aktuelle avgiftene på biler på statsbudsjettet nettside, hvor du også finner en bilkalkulator som enkelt utregne avgifter på din bil.

Hybridbiler og andre miljøvennlige biler har likevel været i produksjon såpass lenge at de etterhvert også kan finnes på bruktmarkedet, hvis du leter etter biler som er ett par-tre år gamle.

Skal du kjøpe bruktbil er det viktig å huske at du ikke nødvendigvis kan få like lang løpetid på billånet, som hvis du kjøper ny bil. Vanligvis kan du ikke få lengre løpetid på billån enn maks 10 år, på en ny bil. Kjøper du da en gammel bil, blir bilens alder vanligvis trukket fra lånetiden.

Det vil si at om bilen er tre år gammel, og lånet løper i maks ti år, får du syv års løpetid på lånet ditt.

Unntak fra denne reglen er billån uten sikkerhet eller pant i bilen. Lån uten sikkerhet eller pant er ikke avhengige av bilen, men fungerer som forbrukslån. Uten pant i bilen er det da likegyldig hvor gammel bilen er, siden den ikke er sikkerhet for lånet.

Kaskofri billån kan også brukes som billån til eldre biler, men skal som oftest nedbetales på fem år, uansett bilens alder, og det vil ikke bli beregnet løpetid på billånet i forhold til hvor gammel bilen er. Det vil si at du kan ta billån til en syv år gammel bil, og nedbetale på fem år, hvor du ellers ville få tre år til nedbetalingen av billån med et tradisjonelt billån med pant i bilen. Dette er dog en tommelfingerregel, og den individuelle finansinstitusjon kan ha varierende regler for sine billån.

Klar til å kjøpe?

Når du har fått styr på billånet ditt, gjenstår det å kjøpe bilen. Her kommer de viktigste tips og ting du skal huske ved bilkjøp. Du finner flere tips om kjøp og salg av bil på NAF.no.

Papirer og penger

Skriv kjøpekontrakt med selger uansett hvem du kjøper bilen av - også hvis det er venner eller familiemedlemmer. Du kan få ferdige kontrakter, som selger og kjøper bare skal fylle ut sammen.

• Sjekk at bilen er fri for heftelser - at det ikke er pant i den fra tidligere lån. Det kan du gjøre i Brønnøysundregisteret ved å taste inn bilens registreringsnummer. Gamle lån skal gjøres opp ved salg. Er det uoppgjorte heftelser i bilen, kan banken forlange tvangssalg uansett hvem som eier bilen.
• Sjekk at det er eier som selger bilen.
• Sjekk at bilen er EU-godkjent og lever opp til sikkerhetskrav for veikjørsel.
• Sjekk at årsavgiften er betalt - ellers risikerer du å måtte betale den.
• Få med alle nøkler til bilen.
• Husk å fylle ut vognkort del to eller salgsmelding. Du kan laste den ned fra Statens Vegvesen, og der finner du også informasjon om levering av salgsmelding og mere informasjon om kjøp og slag av bil.
• Vognkortets del 1 skal ligge i bilen.
• Få bilen omregistrert. Husk at det skal betales omregistreringsavgift, uansett hvem du kjøper bilen av.
• Bestill forsikring før du kjører avgårde i bilen. Husk at ansvarsskadeforsikring er lovpliktig, mens kaskoforsikring er frivillig.

Bilens stand

• Se om det er skader på lakken, rust på bilen og spor etter kollisjon.
• Sjekk for rust på steder du ikke umiddelbart kan se, innerskjermer, underside av dører, skermbuer, og undervogn.
• Sjekk rutene for riper og steinslag.
• Sjekk om alle glass og reflektorer på alle lys er hele og i orden. Sjekk også om lysene fungerer og alle pærer virker.
• Sjekk om dører, bagasjelokk og motorlokk åpner og stenger lett, og kan stenges med lås.
• Sjekk at vinduesheiser fungerer.
• Kjenn etter fuktighet i bilen, også under matter og kjenn på lukten i bilen. Lukter den desidert dårlig, bør du spørre etter årsak.
• Sjekk dekk som følger med bilen. Vinterdekk skal ha minst 3 mm mønsterdybde både med og uten pigger, sommerdekk minst 1,6 mm, og gjerne mere enn dette, ellers skal de byttes ut snart. Dekkene får heller ikke være slitt skjeve.
• Sjekk motor for lekkasjer på olje, kjølevann, drivstoffsystem og andre væsker.
• Sjekk bilbatteriet. Det skal være rent og velmontert.
• Sjekk om det finnes verktøy, reservehjul, varseltrekant, nøkkel til låse-hjulbolt, og instruksjonsbok til bilen. Hvis noe av dette mangler, bør du selv sørge for å skaffe det, før du kjører avgårde.
• Sjekk servicehefte og se om all service har blitt fulgt.

Hvis du finner skader på bilen, be om dokumentasjon, og få den undersøkt grundigere hos mekaniker. Få prisoverslag på hva det koster å få reparert skader. Du bør få nedslag i prisen tilsvarende reparasjonskostnader.

Prøvekjøring

Du bør alltid prøvekjøre bilen, før du kjøper. Slik kan du best vurdere om bilen er i bra stand, og om det er en bil, som passer deg.

• Motoren skal starte uten problemer, og det skal ikke være ulyd i motor eller drivverk i noen hastigheter. Clutchen skal ikke slure. Det skal heller ikke være slur i styringen på biler som er under 10 år gamle. Bilen skal holde stø kurs om du holder forsiktig i rattet ved lav hastighet og rette opp på rattet når du slipper det.
• Giret skal ikke gi fra seg ulyder, gå tungt eller hoppe ved bråbremsing.
• Automatgir skal gire opp og ned uten rykk. Sjekk også nedgiring ved plutselig akselerasjon.
• Sjekk bremsene. De skal gå likt, og ikke trekke bilen til siden ved nedbremsing. Sjekk ABS-systemet ved å bråbremse. Sjekk om håndbremsen fungerer og holder bilen i bakker.
• Sjekk vinduspusser for og bak.
• Sjekk klimaanlegg, varme og ventilasjonsanlegg. Se om setevarmer fungerer og om varmetråder i ruter fungerer.
• Sjekk elektroniske hjelpemidler, antispinn, ESP, radio og annet ekstrautstyr som følger med.